Сегодня многие задаются вопросом, что делать, если по каким-то причинам стало нечем платить по кредиту (или, как говорят банкиры, обслуживать его). Бежать, прятаться, скрываться от банка? Нет, это не выход! Ведь такие игры с банком чреваты испорченной кредитной историей, а это перекроет вам доступ к кредитам надолго.
Советы экспертов для тех, кто хочет сохранить кредитную историю незапятнанной, а отношения с банком хорошими, на ВЫБЕРИ!BY.
Просрочка по кредиту: ну почему у меня?
Причины возникновения временной неплатежеспособности весьма прозрачны.
Сплошь и рядом друзья и коллеги теряют работу или вынуждено меняют ее на менее прибыльную, снижаются зарплаты или их выплата задерживается на длительный срок, а ведь могут возникнуть и незапланированные расходы, связанные с состоянием здоровья, ремонтом бытовой техники и так далее.
Просрочка по кредиту может возникнуть и из-за чрезмерной закредитованности клиента. Предположим, вы взяли один кредит на покупку бытовой техники, потом второй — на ремонт квартиры, а в это время супруг или супруга оформила овердрафт на зарплатную карту и купила пару велосипедов (или горящую путевку для всей семьи в Турцию). Вы, конечно, планировали свой семейный бюджет и собирались в срок погасить кредит с премии и отпускных, но все сложилось не в вашу пользу: премию перестали платить, а вашу вторую половинку и вовсе перевели на трехдневку.
В общем, все одно к одному, и в какой-то момент платить по кредиту становиться нечем. Пару задержек по ежемесячным платежам — и атаки банковских специалистов по взысканию долгов становятся все настойчивее и агрессивнее. На горизонте маячит судебный иск, судебные исполнители, описывающие ваше имущество и рассылающие исполнительные листы по месту вашей работы. Плачевным итогом станет испорченная кредитная история, которая закроет вам доступ к банковским кредитам в обозримом будущем.
Неуплата кредита: что делать, если обратный отсчет невозможен?
Чтобы избежать этих последствий, нужно правильно оценивать свои возможности и перед получением кредита (или очередного кредита, если их несколько) «просчитывать» риски и оставлять за собой определенный запас платежеспособности.
Но что делать, если просрочка по кредиту уже наступила или неминуемо наступит не сегодня-завтра:
1. Если к моменту наступления срока очередного платежа по кредиту, вы понимаете, что не можете его осуществить,ни в коем случае не скрывайтесь от банка. С первого же дня идите на контакт.
— Если клиент не будете поднимать трубки, начнет врать и скрываться, то сразу же попадет в черный список и его передадут к, так называемым, «хардовикам», а с ними разговор уже другой и в дальнейшем на уступки банк таким партизанам не пойдет, — делятся секретами коллекторской кухни сотрудники одного из белорусских банков.
2. Не допускайте, чтобы просрочка по кредиту растянулась до 30 или 60 дней. Даже если платить по кредиту действительно нечем, идите в банк как можно скорее (а лучше вообще заранее!) и общайтесь с банкирами, объясняйте ситуацию, предупреждайте о возможных сложностях, выясняйте, чем может помочь вам банк в этой беде.
— Такой превентивный подход поможет вам расположить к себе сотрудников банка, повысит их лояльность, — советуют эксперты. — Практически во всех банках есть специальные службы по взысканию проблемных кредитов. Если у вас появились долги по кредиту, то лучше всего выйти сразу на представителя этой службы. Уточнить, как это быстрее сделать, можно у менеджера отделения банка, в котором клиент оформлял кредит, или через контактный центр банка.
3. Уменьшайте ваши долги по кредиту каждый месяц хотя бы на небольшую сумму. Если ваш ежемесячный платеж равен 900 000 рублей, но таких денег нет, заплатите все равно столько, сколько сможете: 200, 300 или 500 тысяч. Банк это оценит.
— Это прямое свидетельство того, что клиент не отказывается от своих обязательств, не скрывается и не планирует «кинуть» банк. Человек продолжает платить и действительно не справляется. Это значительно повышает шансы кредитополучателя на то, что банк пойдет на уступки по кредиту, — считают банкиры.
Спасите, тону, или чем может помочь банк?
На какие уступки можно рассчитывать со стороны банка при образцовом поведении клиента, у которого образовалась просроченная задолженность по кредиту:
1. Снижение процентной ставки и размера ежемесячного платежа. Такая мера может быть применена на весь срок кредита или на какой-то согласованный с банком кризисный период (3, 6, 12 месяцев).
— Чем выше ваша текущая ставка по кредиту, тем больше шансов, что банк согласится на ее снижение, — поясняют эксперты.
На пример, если ставка по вашему кредиту 60 % годовых, а новые кредиты ваш банк на момент обращения выдает под 45%, то высока вероятность, что вы сможете договориться с вашими кредиторами о снижении ставки по вашему кредиту навсегда или на ближайшие полгода-год как минимум до 55%, а то и до 50% годовых.
2. Пролонгация кредита. Предположим, что у вас имеется долг по кредиту в размере 24 млн рублей, которые нужно вернуть банку за 2 года. Кроме процентов по кредиту, в сумму ежемесячного платежа включается 1 млн рублей основного долга (24 млн BYR/ 24 месяца). Банк может продлить вам срок погашения основного долга до 4 лет и снизить при этом сумму платежа до 500 тысяч в месяц (24 млн BYR/ 48 месяцев).
3. Отсрочка погашения основного долга и процентов по кредиту или, так называемый, мораторий.
— Банки идут неохотно на такую форму реструктуризации, — поясняют эксперты. — Рассчитывать на нее можно только если клиент находиться в объективно очень тяжелой текущей ситуации, если банк к клиенту очень лоялен и, самое главное, если кредитополучатель сможет убедить банк, что сразу после периода моратория (3-6 месяцев условно) его финансовое положение изменится в лучшую сторону и он начнет платить исправно.
Как правило, банки могут пойти на 1 и 2 вариант или их комбинацию при решении проблемы просрочки по кредиту своих клиентов.
Шансы на реструктуризацию кредита снижаются если:
1. У клиента есть длительная просрочка по кредиту;
2. У клиента есть множество кредитов в разных банках, в том числе просроченных.
- Как правило, банки рассуждают так: чем быстрее через суд начнем забирать свои долги, тем больше шансов, что именно мы, а не остальные банки успеют получить хоть что-то у должника, — поясняют сотрудники банка.
3. Закрытость и агрессивность должника. Нельзя скрываться от банка и ругаться с ним. В этой ситуации не надо враждовать с банком. В ваших интересах – договориться полюбовно.
Таким образом, выход и выбор есть всегда. Главное не паниковать и перед тем, как один раз отрезать или не поднять трубку, семь раз подумать. Удачи вам!
