Платежная индустрия переживает один из самых масштабных этапов трансформации за последние десятилетия. Искусственный интеллект уже помогает потребителям выбирать товары и принимать решения о покупке, стейблкоины постепенно становятся частью новой инфраструктуры международных расчетов, а токенизация становится незаменимой технологией для повседневных покупок.
Азербайджан занимает в этой трансформации особое место. Рынок первым запускает инновационные финансовые решения, активно развивает цифровые кошельки, электронную коммерцию, бесконтактную оплату, транспортные платежи и новые решения для малого бизнеса.
Об этом и много другом, включая будущее финансовой индустрии, развитии технологий Visa, роли ИИ, стейблкоинов, токенизации и ключевых проектах в Азербайджане Banco.az поговорил со старшим вице-президентом и региональным менеджером Visa в странах Центральной Азии, Юго-Восточной Европі и Кавказа Сергеем Мартынчуком.
— Сергей, если посмотреть на ближайшие годы, какие изменения окажут наибольшее влияние на глобальную платежную индустрию?
— Сегодня мы находимся на стыке сразу нескольких фундаментальных изменений. Если раньше главным фокусом была цифровизация платежей, то сейчас речь идет о переосмыслении самой модели коммерции.
Первый большой тренд – искусственный интеллект. Он меняет не только способы взаимодействия пользователей с цифровыми сервисами, но и сам процесс принятия решений о покупке. Второй – развитие новой инфраструктуры движения денег: от мгновенных платежей до стейблкоинов и современных решений для трансграничных переводов. Третий – безопасность и доверие. Чем более цифровой становится экономика, тем важнее для пользователя уверенность в том, что его данные, деньги и цифровая идентичность надежно защищены.
Важно, что все эти тренды взаимосвязаны. Будущее платежей будет строиться не вокруг отдельных продуктов, а вокруг удобного, безопасного и незаметного пользовательского опыта.
Visa сегодня представляет собой глобальную технологическую платформу для движения денег. В мире насчитывается около 5 млрд карт Visa, [DP1] но одновременно с этим мы развиваем токенизацию, искусственный интеллект, решения для бизнеса, сервисы денежных переводов, платформы безопасности и инструменты для будущей цифровой коммерции.
— Больше всего сегодня говорят об искусственном интеллекте. Как ИИ уже меняет платежную индустрию и насколько близко будущее, в котором покупки будут совершаться с помощью цифровых агентов?
— Искусственный интеллект уже давно является частью платежной индустрии. Visa использует технологии машинного обучения для управления рисками и предотвращения мошенничества уже более 30 лет. И сегодня искусственный интеллект встроен в широкий спектр наших решений: от анализа транзакций в реальном времени до выявления подозрительных паттернов и защиты пользователей.
Безопасность для нас на первом месте. Только за последние пять лет компания инвестировала более 12 млрд долларов в технологии предотвращения мошенничества. Кроме того, направление Visa Value-Added Services включает более 200 решений, и свыше 150 из них используют искусственный интеллект.
И сегодня мы выходим на новый этап – развитие агентской коммерции. Это модель, при которой ИИ помогает пользователю искать товары, сравнивать предложения, выбирать лучший вариант, а в перспективе и совершать покупки от имени пользователя в рамках заранее заданных параметров.
Интерес к таким сценариям огромный. Согласно исследованию Visa среди 6 000 потребителей в 85 странах региона Центральной и Восточной Европе, Ближнего Востока и Африки (CEMEA), 83% респондентов уже используют ИИ при принятии решений о покупке. В этом большом регионе также уже есть около 30 партнеров, которые тестируют возможности агентской коммерции.
Если говорить просто, вопрос уже не в том, появится ли такая модель торговли. Уже пилотные проекты по ее внедрению. Главный вопрос в том, как сделать ее безопасной, прозрачной и удобной для любого человека.
— Вы затронули вопрос доверия, и он действительно важен в контексте ИИ. Как должна выглядеть финансовый сектор, чтобы потребители были готовы доверить искусственному интеллекту свои деньги?
— Без доверия никакая технологическая революция невозможна. Пользователь должен понимать, кто инициирует платеж, на каких условиях он совершается, какие данные используются и как защищены его деньги. Особенно это важно в эпоху ИИ-агентов, когда часть действий может выполняться автоматически или полуавтоматически.
Поэтому безопасность становится не дополнительной функцией, а фундаментом всей цифровой коммерции. В Visa мы развиваем несколько уровней защиты. Один из них – это токенизация, когда данные карты заменяются уникальным цифровым идентификатором. Сегодня в глобальной сети Visa используется около 16 млрд платежных токенов.
Другой важный элемент – биометрическая аутентификация и технологии вроде Visa Passkey, которые позволяют подтверждать личность пользователя на его устройстве с помощью отпечатка пальца или сканирования лица. Это делает процесс оплаты одновременно проще и безопаснее.
Кроме того, Visa развивает Trusted Agent Protocol – набор стандартов, который помогает отличать доверенного ИИ-агента от мошеннического бота. Это особенно важно для будущей агентской коммерции.
В итоге будущее внедрения ИИ в платежах будет зависеть как от мощности алгоритмов, так и от того, насколько пользователи будут уверены, что новая технология работает в их интересах и под надежной защитой.
— Еще одна тема, которая активно обсуждается во всем мире, — стейблкоины. Как Visa оценивает их потенциал и какую роль они могут сыграть в развитии международных платежей?
— Мы рассматриваем стейблкоины как один из элементов будущей финансовой инфраструктуры. Их ключевое преимущество в возможности проводить расчеты быстрее и эффективнее, особенно в трансграничных сценариях. Блокчейн-инфраструктура и стейблкоины позволяют по-новому посмотреть на скорость, доступность и прозрачность расчетов.
При этом важно подчеркнуть: речь не идет о замене существующей финансовой системы. Мы видим стейблкоины скорее как дополнение к традиционной платежной инфраструктуре.
В регионе уже есть практические примеры. В Кыргызстане Visa реализует пилотный проект трансграничных расчетов с использованием стейблкоина USD Coin (USDC) и сети Solana. Это один из первых проектов такого рода в регионе CEMEA, который показывает, как блокчейн может дополнять существующую финансовую систему и создавать новые возможности для международного движения денег.
Также Visa поддерживает развитие цифровой платежной инфраструктуры и инноваций в сфере цифровых активов, включая инициативы, связанные с OpenUSD (OUSD) — стейблкоином, привязанным к доллару США и развиваемым консорциумом международных финансовых и технологических компаний. Такие решения направлены на повышение эффективности трансграничных платежей и создание новых возможностей для безопасного и удобного движения денежных средств в цифровой экономике.
Масштаб Visa позволяет тестировать такие решения очень осознанно. Мы работаем более чем в 200 странах и территориях, обрабатываем почти 1 млрд транзакций в день, и понимаем, что будущее платежей будет гибридным: традиционная надежная инфраструктура будет сочетаться с новыми цифровыми инструментами.
— Регион под вашим управлением объединяет рынки на разных этапах цифровой трансформации. Какие тенденции вы считаете наиболее важными для региона?
— Несмотря на различия между нашими 17 странами, их объединяет несколько общих тенденций.
В первую очередь, продолжающийся переход от наличных к цифровым платежам. Если смотреть шире на регион CEMEA, еще пять лет назад около 80% потребительских расходов приходилось на наличные, а к 2025 году этот показатель снизился до немногим более 50%. Это огромный структурный сдвиг.
Растет электронная коммерция и использование цифровых кошельков. Пользователи все чаще ожидают, что оплата будет быстрой, простой и встроенной в цифровой опыт.
Отдельно хочу отметить развитие токенизации. В нашем большом регионе доля токенизированных транзакций выросла с 26% в 2023 году до 70% в 2026 году. Это один из наиболее показательных индикаторов зрелости цифровой платежной экосистемы.
Также во внимании развитие приема платежей. За последние три года количество торговых точек, принимающих оплату через экосистему Visa в большом регионе СЕМЕА из 85 стран, выросло с 11 млн до 21 млн. Но при этом в регионе все еще более 100 млн торговцев, которые принимают только наличные. Это показывает, какой большой потенциал роста сохраняется.
И, наконец, важнейший фактор – экосистемность. Банки, финтех-компании, технологические партнеры, регуляторы и международные платежные сети все чаще работают вместе. Именно скорость взаимодействия внутри экосистемы сегодня определяет, какие рынки будут лидировать в цифровой экономике.
— Азербайджан за последние годы заметно укрепил позиции на карте цифровых платежей региона. Какие достижения рынка вы бы назвали наиболее значимыми?
— Прежде всего хочу отметить важный для нас рубеж: в следующем году Visa отметит 30 лет работы в Азербайджане. Мы рады быть частью развития финансовой инфраструктуры страны и видеть, насколько быстро меняется рынок. В новой роли я приехал сюда в первый раз, и искренне восхищаюсь сочетанием развитости банков и готовности людей использовать новые технологии.
Азербайджан демонстрирует сильную динамику цифровизации платежей. За последние годы вместе с нашими партнерами мы реализовали ряд проектов, которые стали важными для развития страны.
Еще в 2019 году в Азербайджане была внедрена технология Visa Token Service. Она создала технологическую основу для развития Apple Pay, Google Pay и других цифровых кошельков. Сегодня для пользователей это уже стало привычным опытом: человек оплачивает поездку, еду, связь, онлайн-заказ или покупку в приложении быстро и безопасно, зачастую даже не задумываясь, какая технология стоит за этим процессом.
Мы также видим сильный рост цифровых кошельков. За последний год объем внутренних платежей через цифровые кошельки в e-commerce вырос почти в 2,5 раза, а трансграничные операции более чем в 1,5 раза.
Еще одно важное направление – решения для малого и среднего бизнеса. Сегодня уже девять азербайджанских банков предлагают Visa Tap to Phone. Это технология, которая позволяет предпринимателю принимать платежи прямо со смартфона, без необходимости устанавливать и обслуживать классический терминал (POS). Для малого бизнеса это снижает барьер входа в безналичную экономику.
В сфере электронной коммерции важным шагом стало то, что банки-эмитенты в Азербайджане уже завершили техническое внедрение Click to Pay. Это решение помогает сделать онлайн-покупки более простыми и безопасными, особенно в сочетании с токенизацией и биометрической аутентификацией.
Отдельно я бы отметил развитие денежных переводов. Совместно с Xalq Bank мы внедрили Visa Direct Account and Wallet, что позволяет осуществлять международные переводы в локальной валюте получателя.
Есть и важные проекты за пределами классического банкинга. Мы развиваем партнерство с Sea Breeze, продлили сотрудничество с Национальным олимпийским комитетом Азербайджана, развиваем поддержку женского предпринимательства She’s Next совместно с Kapital Bank, а также активно работаем над решениями в сфере городской мобильности.
В 2021 году совместно с Международным банком Азербайджана была запущена электронная оплата на Бакинской кольцевой железной дороге. В 2022 году была внедрена технология Mobility & Transit Transaction, которая объединяет все оплаты за день в единую транзакцию. А в 2025 году вместе с партнерами мы открыли возможность оплаты картами Visa в метро и автобусах Баку и Гянджи.
Все эти проекты показывают, что Азербайджан последовательно формирует современную цифровую платежную инфраструктуру.
— Что для вас является главным показателем зрелости цифрового платежного рынка Азербайджана сегодня?
— Для меня главный показатель – это не только количество внедренных технологий, а то, насколько естественно они становятся частью повседневной жизни людей.
Когда пользователь оплачивает поездку в транспорте картой или смартфоном, делает покупку в приложении, использует цифровой кошелек, получает международный перевод или проходит онлайн-оплату без ввода карточных данных – это и есть настоящая цифровая трансформация.
В Азербайджане мы видим именно такой переход. Цифровые платежи перестают быть отдельной инновацией и становятся частью повседневной инфраструктуры. Это очень важный этап зрелости рынка.
Наша основная задача продолжать поддерживать этот процесс: развивать безопасные технологии, помогать банкам и финтех-компаниям запускать новые решения, расширять возможности для бизнеса и делать платежный опыт для людей проще, быстрее и надежнее.
Если говорить коротко, будущее платежей в Азербайджане будет строиться на инновациях, безопасности и доверии. Именно они определят следующую главу развития финансового сектора страны.
