Как чувствуют себя банки в непростое для финансового сектора время? Как повлияли изменения в экономической среде на деятельность банков? Каким образом выбраться из сложившейся ситуации? О доверии к банковской системе страны и о многом другом мы поговорили с Заместителем Председателя Правления AccessBank - Анаром Гасановым, человеком с большим профессиональным опытом и хорошей репутацией в области  менеджмента и финансов.

• Хотел бы начать наш разговор о непростой ситуации, которая сложилась в банковском секторе. Как себя чувствует AccessBank в этой ситуации и каковы ваши прогнозы на ближайшую перспективу?

Начнём с того, что делать прогнозы в последнее время - очень неблагодарное дело. Естественно, любая серьезная финансовая организация имеет свою определенную дорожную карту, стратегию развития на тот или иной период времени. У нас тоже есть свой бизнес-план. В данный момент, мы работаем над ним на следующий 2017-ый год и отдельно на ближайшие несколько лет. Но, хочется отметить, что ввиду последних общеизвестных событий, которые произошли на рынке, нам приходилось несколько раз в процессе текущей работы корректировать и изменять свои планы и прогнозы.

Я бы предпочел делить события, происходящие на рынке, на две группы: реальные экономические и чисто психологические. Экономический тренд,  конъюнктуру, конечно, можно просчитать, продумать. А вот психологический фактор гораздо более специфичный. Начиная с 2006-го года мы с вами наблюдали укрепление нашей национальный валюты в сравнении с основными мировыми валютами, достаточно долго и стабильно росли зарплаты и доходы населения, что вызывало, скажем так, определенное чувство уверенности в будущем, определенное желание постоянно улучшать условия жизни вокруг, что, в свою очередь, приводило к росту потребительского бума в стране. И вот, за последний год-полтора мы наблюдаем, как потребительский спрос падает.

Как-будто все заняли выжидающую позицию. Например, кто-то ждет снижения цен на недвижимость, некоторые думают, что автомобили подешевеют и т. д. Даже сравнивая в каком-то отчетном периоде времени и наблюдая падение цен на ту или иную марку автомобиля, потребитель, условно «подтверждая» свои собственные прогнозы, продолжает и дальше занимать выжидательную позицию. И вот эти валовые рыночные события приводят к определенной стагнации на рынке. Ведь не секрет, что любой экономический рост в первую очередь напрямую связан с ростом потребления. По мере усиления уверенности в завтрашнем дне, потребитель сразу начинает больше тратить, вкладывать. Вкладывать в новую квартиру, автомобиль, более качественную еду, новую одежду, обучение детей и так далее. Клиент становится более избирательным, что усиливает конкуренцию за него.

И это все сразу включает все финансовые механизмы вокруг в экономике, начиная с торговли, сферы услуг и, конечно, производства. Конечно же, банки не остаются в стороне - они начинают разрабатывать специальные программы и продукты, пытаются обеспечить растущий спрос на потребление всеми видами кредитов. Ну а как только потребительский спрос начинает падать, причем довольно часто, как я уже отметил выше, скорее в ожидании чего-то «нехорошего», чем от реального ухудшения финансового положения, это негативно сказывается на всей конъюнктуре рынка. Если исходить из этой точки зрения, то я считаю, что люди должны побыстрей переключиться с позиции ожидания на нынешнюю реальность. Это поможет, в частности, и банковской системе страны быстрее адаптировать свои планы к реальности.

• Выходит, долгосрочной стратегии банка все-таки нет?

С 1-го дня открытия нашего банка, наша стратегия заключалась в предоставлении финансовых услуг малым и средним предприятиям реального сектора нашей экономики. Мы меняемся соответствуя реалиям рынка на сегодняшний день, становимся более технологичными, более универсальными, но при этом придерживаясь нашей основной стратегии.

• Речь идет об адаптированном подходе?

Совершенно верно. Не секрет, что есть определенные этапы развития банковской системы. В последние несколько лет она была достаточно консервативной с точки зрения продуктовой линейки. Мы привыкли, что успешная стратегия банка базируется на нескольких принципах - это продукты, штат, то есть профессиональные кадры, филиальная сеть, которая должна быть близка к клиентам, маркетинг, являющийся имиджевой стороной банка. В период очень стремительного роста спроса, в первую очередь, думаешь о том, как бы обслужить его, нарастить свои портфели, особенно кредитные.

А сейчас на рынке появляются новые продукты, отражающие нынешние требования. В первую очередь, хочу отметить очень популярное в последнее время в банковской среде слово - технологичность. Речь идет о тех же пунктах самообслуживания, интернет-банкинге, популяризируется мобильный банкинг. Анализируя ситуацию, мы видим, что банки, являющиеся основными игроками рынка, пытаются делать акцент на непроцентные доходы, развитие карточных продуктов. Если мы обратим внимание на предыдущие годы, то можем увидеть, как доминировали кредитные инструменты. Крен в структуре доходов банка между процентными и непроцентными был явно в сторону первых. Для сравнения, в более развитых рынках ситуация диаметрально противоположная. Основные доходы банков формируются за счет обслуживания счетов клиентов, а не за счет кредитных процентов. В этом плане комиссионные доходы становятся все более привлекательными.

К примеру, та же тенденция наблюдается и в нашем банке - непроцентные доходы неуклонно растут, в то же время укрепляется сотрудничество с крупными корпоративными клиентами в  сфере обслуживания счетов и зарплатных проектов. 

Всё больше приходит понимание того, что если ты обслуживаешь клиента по одному продукту, то рано или поздно по объективным или субъектвным причинам в нем может не быть нужды. Если ты хочешь удержать клиента, то тебе надо его обслуживать по нескольким направлениям. Это залог твоего успеха.

• Позвольте задать конкретный вопрос: продолжается ли стагнация на рынке?

Я бы назвал этот период переходным. Да, переходный период продолжается и будет продолжаться определенное время. Рынок меняется, некоторые игроки уходят с рынка. Выбывают из игры те финансовые организации, которые неправильно строили свою денежно-кредитную политику. Любая экономика циклична, и мы сейчас находимся на другой стороне цикла. То есть мы проходим через очень сложный 2016-ый год и готовимся к лучшим временам...

• Ситуация все больше напоминает 2008-ой год...

Не совсем. Тогда был определённый кризис ликвидности в банковской системе, вызванный паникой на мировых рынках и временной остановкой кооперации у многих банков с международными финансовыми партнерами. В то время было очень своевременное вмешательство регулятора, который поддержал игроков внутреннего рынка.

Вот например, в последнее время все говорят о прогнозах цен на нефть, в связи с зависимостью экономики Азербайджана от них. Если чуть-чуть пофилософствовать, то ведь и цены на нефть тоже не поддаются каким-то долгосрочным логичным прогнозам. Недавно я читал отчет GoldmanSachs с их прогнозами по ценам на нефть. Так вот, они прогнозируют на 2017-ый год повышение цены за баррель нефти на 51-53 доллара в среднем с 46-48 доллара за баррель в этом году. А ведь цены на нефть формируются не только благодаря экономическим факторам, и это уже ни для кого не секрет.

Каждый год потребление нефти в мире увеличивается на миллионы баррелей в сравнении с прошлым годом. И никакие запасы в хранилищах, новые неизведанные месторождения никак не влияют на данный рост. На него, в первую очередь, влияет поступательный рост благосостояния населения нашей планеты. Посмотрите на азиатский рынок и его потенциал. Рост уровня жизни, уровня образования в таких густонаселенных странах, как Китай, Индия, Пакистан, Бангладеш и т.д. однозначно увеличивает потребление нефти в этих странах. А мы слышим, что развитие «зеленых технологий», а также хранилища, переполненные нефтью, опускают ее цену. Смешно...

• Тогда, что по-вашему, может реально влиять на цены на нефть?

Ну, кроме определенной мировой политической конъюктуры, есть определенные экономические процессы, которые несомненно повлияют на дальнейший спрос на производство и потребление энергии в мире. По мне, на данный момент столица мира - это не Вашингтон, Моква или Лондон, а Силиконовая Долина в США. Вот оттуда доносятся новости об изобретениях и ноу-хау, которые влияют на развитие нашего общества.

В качестве примера, могу отметить анонс глобальной транспортнoй сети UBER, что после 2021-го года в США, все их автомобили будут работать на электричестве и без водителей. И это всего лишь один пример. Вот такие факторы будут в будущем глобально влиять на реальные цены на нефть и структуру распределения труда в мировой экономике. Но давайте переключимся с нефтяного рынка на банковский сектор (смеется - ред.).

• AccessBank, в отличие от некоторых банков, никогда не кредитовал домохозяек, безработных. Речь идет о людях, у которых практически нет реальных доходов. В итоге, некоторые банки просто бросали деньги на ветер. Будучи куратором “retail banking”а, интересно ваше мнение на эту тему.

Всё очень просто - есть определенная базовая теория. Клиент платит по своему кредиту в том случае, если у него есть реальный источник дохода для его погашения. И нам в самую первую очередь, перед принятием решения о выдаче кредита, надо определить размер данного источника у каждого отдельного клиента, особенно если кредит не обеспечен. Ну а в целом, доля потребительских кредитов в общем портфеле банка по сравнению с кредитами, выданными реальному сектору экономики, в разы меньше.

Ən sərfəli kredit üçün müraciət et

• Иначе говоря, ответственное кредитование, к которому призывает регулятор, итак было у вашего банка...

Да, потому что мы не исключали развитие ситуации таким образом и делали все, чтобы не загонять наших клиентов в долги, которые они не смогут погашать даже при всем желании это сделать. Самое страшное - это когда банки начали, соревнуясь за клиента, бороться друг с другом, все более упрощая условия кредитования. Все мы помним эти кредитные кампании.

В результате задолженность населения росла. Что наряду, не побоюсь этого слова, с низкой финансовой грамотностью, в конечном итоге вводило клиента в тот уровень задолженности, которую он не в силах выплачивать при всем желании. В основной массе это были необеспеченные кредиты, выдаваемые в течение нескольких минут. Миссией нашего банка всегда было стать универсальным банком для малых и средних предпринимателей. Да, мы предоставляем весь спектр банковских услуг и если кто-то зашел в наш банк, то мы ему не откажем. Но мы никогда потребительское кредитование не ставили в приоритет. Это и сыграло позитивную роль для качества нашего портфеля.

• Нуждается ли сейчас AccessBank в ликвидности?

AccessBank чувствует себя очень уверенно в плане ликвидности. Но все-таки нужно разделить на валюты. Если говорить о долларах, то ответ однозначно нет. Причину знают все. В получении долларовых банковских кредитов у нас никаких проблем не было и нет. Последние годы, когда все предпочитали работать с долларами, в том числе сильная ликвидность в долларах помогала нам быстро наращивать портфель.

Если говорить о манатах, то да, мы в них нуждаемся, как и многие другие банки. Имея большую ликвидность в манатах, мы бы конвертировали в манаты больше долларовых кредитов. Но с другой стороны, долларовые кредиты - долгосрочные. Сейчас нет долгосрочного маната. В настоящее время мы можем выдавать кредиты в манатах максимум на 24 месяца. Конечно, хотелось бы иметь на рынке более долгосрочный  манатный ресурс.

• Я так понял речь идет не о потребительских кредитах?

На данном этапе потребительские кредиты и так выдаются только в манатах, после введения изменений от соответствующих регулирующих органов. Дело в том, что потребительские кредиты выдавать на долгий срок нет необходимости. Но вот нам пришлось практически свернуть нашу ипотечную программу, так как не имеет смысла предлагать ипотеку в долларах на долгоий срок или в манатах на 2-3 года. В корпоративном секторе тоже, при наличии выбора, все выбирают манаты. Но разница в том, что манатные кредиты бывают намного короче.

• Сложилась действительно очень интересная ситуация: банки нуждаются в манатах, но регулятор в этом не заинтересован. Недавно Центробанк поднял учётную ставку до 15%. В чем вы видете выход из ситуации?

Ответить на этот вопрос однозначно очень сложно. С одной стороны есть теория повышения учётной ставки. То есть удорожанием своей валюты ты добиваешься возможности притормозить инфляцию. Это понятно, приемлемо и логично. Всегда любой экономический рост разгонял определенные инфляционные процессы. И наоборот. Здесь надо понимать, что это значит для обычного обывателя.

С одной стороны, удорожание национальной валюты так же отражается на вкладах населения, делает их более привлекательными в манатах. До недавнего времени ставки по манатным и долларовым вкладам практически были на одинаковым уровне. А сейчас между ними огромная разница. Ставки по долларовым депозитам колеблются в пределах 2-3%, тогда как по манатным составляют около 15-18%. С другой стороны, данная диспропорция и удорожание видны и в кредитных продуктах.

• Многие доверяют вашему банку именно потому, что вашими акционерами являются зарубежные инвесторы и среди них международные финансовые институты. А доверяют ли ваши акционеры вам после двух девальваций и вообще в нынешних рыночных условиях?

Я бы сказал даже больше. Если взять наших акционеров и партнеров в отдельности, то эти международные финансовые институты в нынешней ситуации все больше кооперируют не только с нами, но и со многими партнерами в стране. Я уверен, что инвесторы будут более активны, чем были до сих пор. Обратите внимание, наш банк большую часть своей прибыли до сих пор направлял на развитие самого банка, инвестировал в свою филиальную сеть, в кадры, в технологии. Развив банк до такого уровня, акционеры вряд ли намерены отступать.

• Сколько до сих пор вы реструктурировали кредитов?

Мы реструктурировали большую часть нашего кредитного портфеля и процесс реструктуризации не останавливается практически ни на день. Индивидуальный подход к каждому клиенту очень важен. Иногда люди могут просто пойти на поводу общественного настроения.

Порой складывается такая ситуация: объясняешь клиенту, что лучше переждать определенный момент и закрыть кредит, конечно если есть возможность, а не продлевать срок погашения лишь потому, что его коллега по работе сделал тоже самое. Так как ситуация в течение того самого определенного времени может измениться. Я считаю, что гордиться количеством реструктурированных кредитов неправильно. Очень часто бывало, что после разговоров с нами клиент понимал, что продлевать срок погашения не имеет смысла.

• Сколько потерял банк в период оттока депозитов?

Скажу вам честно, это то же для меня отдельный предмет гордости.

Хотя наше взрослое поколение, людям, которым за 50 лет, два раза потеряло свои сбережения за последние 30 лет. Первый случай произошел после развала СССР - развалилась система и деньги просто сгорели. Второй случай тоже достаточно известный в народе – истории с финансовыми пирамидами. После этих случаев доверие к банковской системе было подорвано. С начала 2000-х годов благосостояние людей резко начало расти, они начали думать не только о том, как прокормить свою семью, но и об определенных сбережениях.

Поэтому как в 2008-ом, так и в начале 2015-го население очень чутко реагировало на любые негативные слухи и новости. В AccessBank-е спад - это в основном девальвационная разница. Не так много людей забрали деньги из нашего банка. Здесь очень важно правильно управлять своей ликвидностью, особенно тогда, когда твой клиент забеспокоился. Этим людям необходимо вовремя, единоразово все выплатить, что мы и делали.

Потому что, как только период обеспокоенности пройдет, то они вернутся и уже не одни, а с друзьями, родственниками и т. д. Повторюсь, массового оттока депозитов у нас не было, а был даже рост по определенными продуктам. Те, кто снимали свои деньги, просто были озадачены слухами. Одним словом, с депозитным портфелем у нас напряжения не было.

• Часто нас спрашивают о грядущей третьей девальвации. Отвечать на этот вопрос должны банкиры. Слово за вами.

Возникший в сентябре ажиотаж на доллары люди тоже называли девальвацией. Первые две девальвации называли шоковыми, а последние события были именованы ползучей девальвацией. Для меня одна из целей плавающего курса заключается в том, чтобы национальная валюта нашла свой справедливый баланс. После этого манат будет более привлекательным. Ну а макроэкономически, в среднесрочной перспективе, это будет способствовать тому, что страна сможет легче добиваться повышения уровня импортозамещения, с более конкурентоспособной местной продукцией.

Будет или не будет дальнейшего ослабления национальной валюты не зависит от одного конкретного компонента, для этого анализа нужно задействовать много факторов. Наша экономика сильно ориентирована на импорт. Для закупки товаров и импортирования их в страну необходима валюта, которая поступает в страну в значительной степени от продажи энергоресурсов.

И эти поступления сильно упали за пару лет. Раньше разница между валютными доходами страны и расходами была положительной. И эта разница аккумулировалась в виде резервов. В последнее время снизившиеся в несколько раз цены на энергоресурсы сильно уменьшили валютную выручку страны, что при оставшемся на прежнем уровне импорте, создало такую нагрузку на манат.

Поэтому так важен ориентир на импортозамещение и более универсальные методы защиты местных производителей, что в конечном этапе должно помочь манату найти свой справедливый баланс с основными мировыми валютами. Невозможно ответить однозначно на вопрос “Будет ли третья девальвация?”. Поэтому давайте все вместе будем внимательно наблюдать за процессами происходящими на рынке и делать все, чтобы ситуация на рынке исправлялась все быстрее.

Источник: APA.az