На вопросы порталу Banco.az относительно ситуации на рынке банковских вкладов, прогнозов его развития и рекомендаций вкладчикам ответил Заместитель Председателя Правления «НИКОЙЛ»Банка Сергей Савельев
В последнее время вкладчиков банков все больше беспокоит ситуация на банковском рынке. Мы слышим о том, что некогда серьезные банки отказывают в возврате вкладов или ограничивают возврат по срокам. Как вы оцениваете нынешнюю ситуацию и прогнозируете дальнейшее развитие событий?
Такие события, безусловно, наносят ущерб не только репутации таких банков, но и репутации банковскому рынку в целом. Уровень настороженности клиентов очень высок и любая негативная новость лишь подтверждает неуверенность клиента и множит его недоверие банкам. Но есть хорошая новость – банки были, есть и будут. Да и к тому же действует система страхования вкладов, которая гарантирует возврат вклада в соответствие с условиями страхования.
Что-либо прогнозировать в отношении коллег по рынку достаточно сложно, нужно глубоко понимать ситуацию внутри каждого из банков, понимать планы акционеров банка, но абсолютно точно то, что ЦБ заинтересован в сохранении устойчивости банковской системы и снижении доли рынка для игроков, которые ставят эту стабильность под угрозу.
Что бы вы посоветовали вкладчикам в текущей ситуации?
Вкладчикам, которые попали в жесткую ситуацию невозврата вклада, я бы посоветовал в первую очередь не паниковать и подождать прояснения ситуации. Нельзя предпринимать какие-либо быстрые и нерациональные шаги. В выигрыше окажется кто-то другой. Зачастую мы усугубляем неприятную ситуацию тем, что позволяем негативным мыслям влиять на свое здоровье и самочувствие. Выход из любой жизненной ситуации всегда есть, и большинство вкладчиков в своей жизни уже проходиличерез кризисные ситуации, на которые сейчас смотрят как на полученный опыт.
Бытует мнение, что «у рынка короткая память», и людям свойственно быстро забывать уроки прошлого. Наверное, было бы правильным помнить о нескольких важных моментах:
- используйте преимущества действующей системы страхования вкладов, которая гарантирует возврат 30 тыс. АЗН, размещенных в одном банке
- распределяйте свои сбережения по разным валютам и банкам
- избегайте экстремально высоких предложений по ставкам. Рискованная процентная политика может привести к потенциальным потерям.
Большинство банков используют один и тот же набор депозитных продуктов. Почему бы не придумать что-то новое, оригинальное?
Дело в том, что часть банковского бизнеса, отвечающая за вклады, является наиболее консервативной, поскольку основная задача – не удивить клиента чем-то экстравагантным, а в первую очередь сохранить его сбережения. Во многих иностранных банках существуют продукты, совмещающие в себе две функции - сбережения и дохода от работы с облигациями или другими ценными бумагами, различные паевые фонды, доверительное управление и проч.
В условиях низкой ликвидности Азербайджанского рынка ценных бумаг, да и просто оценивая общемировую экономическую рецессию, создавать такого рода продукты я считаю преждевременным. Финансовая зрелостьрынка, который пока еще очень чутко реагирует на любой слух об изменении валютного курса АЗН даже на доли процента, подсказывает нам, что традиционные, понятные, прозрачные условия классических вкладов принимаются лучше всего.
Вместе с тем, НИКОЙЛ творчески реагирует на изменения на рынке. Скажем, мы были первыми, кто предложил компенсировать налог на вклады, введенный с начала этого года, что сделало прозрачным для клиентов конечный (tax-free) доход по вкладу за вычетом налогов.
Мы всегда добавляли к традиционным условиям наших вкладов какую-то долю игры и сюрприза – устраивали розыгрыши ценных призов и просто дарили подарки каждому вкладчику. В эту предпраздничную пору вкладчики также могут ожидать от нас традиционную новогоднюю акцию. Поверьте, разыгрываемые призы вас порадуют. Поинтересуйтесь условиями акции с 20 ноября.
Уровень процентных ставок во всех банках значительно снизился за последнее время. Вкладчики зачастую считают неинтересным размещать свои средства под сниженные проценты. Видите ли вы возможность повышения ставок, или период низких ставок пришел к нам надолго?
Тенденция, которая более ярко проявилась в этом году, а именно снижение ставок по валютным вкладам, вполне закономерна. Снижение спроса на валютное кредитование ведет за собой снижение спроса на валютные вклады со стороны банков. Рынок банковских услуг становится более зрелым, что также приводит к снижению ставок кредитования, и закономерно – к снижению ставок привлечения ресурсов для выдачи кредитов. По сути, альтернативы вкладам по уровню безопасности, свободы изъятия, доходности и риска – нет.
Я соглашусь с Вами, но альтернативой вкладам может быть рынок недвижимости?
Согласитесь, что ликвидность рынка недвижимости и ликвидность «живых» денег серьезно отличается. Да, в долгосрочном плане, на горизонте нескольких лет, недвижимость может не только сохранить, но и преумножить ваши инвестиции. Но все-же порог вхождения в этот инструмент гораздо выше, чем минимальный порог банковского вклада, который, к тому же можно пополнять по мере поступления денег. А продавец недвижимости вряд ли захочет предоставлять вам отсрочку оплаты за продаваемую квартиру на неопределенный срок. Что же касается легкости выхода из инвестиций в недвижимость, то банковский вклад здесь выигрывает по всем параметрам. Необходимо просто дойти до банка и получить деньги в кассе.
Мои последние наблюдения за рынком недвижимости напомнили мне об американских горках – в течение 5-7 лет мы два раза сходили наверх и два раза съехали вниз. Если на том же горизонте посмотреть потенциальный доход, полученный от вклада в Банке, то сравнение совсем не в пользу недвижимости. Поэтому давайте инвестиции в недвижимость оставим для тех, кто хотел бы улучшить свои жилищные условия. Нам же нужно не только сохранить, но и преумножить, так? Пока что уровень ставок на рынке позволяет это сделать.
И все же про уровень ставок – ваш прогноз?
Оснований для роста ставок по вкладам в валюте я не вижу. В европейских банках наблюдаются годовые ставки, близкие к нулю, т.е. клиенты банков платят за сохранность сбережений. В России ставки по валютным вкладам в 2-3 раза ниже, чем на нашем рынке. Поэтому, тренд на дальнейшее снижение остается, и промедление с размещением вклада сегодня, может оказаться ошибкой уже завтра.
Свои сбережения я храню в банке НИКОЙЛ, поэтому искренне советую его всем своим друзьям.
