Многие банки обладают повышенной ликвидностью и находятся в поиске вариантов наилучшего применения своего капитала.
В конце 2012 г. Майкл Хоффманн занял должность Председателя совета правления AccessBank. Его предшественник Андрю Поспеловски находился у руля на протяжении шести лет и вывел банк в десятку лучших. Предполагается, что задача господина Хоффманна будет несколько иной. Акцент ставится на сохранении существующих позиций банка на конкурентном рынке. До своего приезда в Азербайджан господин Хоффманн работал в Европейском банке реконструкции и развития (ЕБРР) в России. Он имеет степень MBA от Booth School of Business (Чикаго) и свободно владеет немецким, английским и русским языками.
Каким вы видите свой переход в банк, специализирующийся на микрофинансировании? Планируете ли вы внести изменения в стратегию или управленческий состав?
Это переход от крупных финансовых проектов, которые требовали индивидуального подхода к каждой операции, к более стандартизированному массовому продукту. Но у меня был опыт работы в этом сегменте в Центральной и Восточной Европе. Хорошо понимаю специфику этого рынка. На новой позиции моя основная задача – сохранить позиции банка в сегментах микрокредитования и кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП), поддерживая при этом хорошее качество портфолио.
Нет необходимости в каких-либо значительных переменах в структуре или в кадровом составе банка. В 2012 году мы значительно увеличили наш кредитный портфель и достигли роста приближающегося к 40%. (Согласно данным Центрального банка (ЦБА), общие активы банковского сектора увеличились на 23% и достигли 16,8 млрд. AZN – прим. ред.).
Какова ваша оценка конкурентной среды на банковском рынке?
Многие банки обладают высокой ликвидностью и ищут наилучшие варианты применения своего капитала. С одной стороны, конкуренция усиливается, а с другой, существует возможности для роста в сферах микро и МСП кредитования. По сравнению с другими странами Центральной и Восточной Европы, уровень конкуренции в Азербайджане не столь высок. Сочетание высоких цен на природные ресурсы, высокой ликвидности и возможностей для роста создают очень благоприятную среду для банков.
Существуют ли какие-либо ограничители для роста потребительского кредитования?
Основной вопрос заключается в том, как банки проводят анализ при выдаче кредитов. Новые кредитные продукты и тенденция снижения ставок процента создают преимущества для потребителей. Многие граждане берут по несколько кредитов в разных банках. Некоторые игроки на рынке используют это и получают прекрасные результаты. В ряде регионах уже совсем скоро намечается некоторая стагнация. При наличии других сегментов рынка потребительское кредитование находится на высоком уровне по отношению к платежеспособности населения. В ближайшие годы могут возникнуть ограничения в кредитах наличными.
Какие преимущества извлекают предприниматели из возросшей конкуренции?
Больше банков входят в сегмент микрокредитования, что увеличивает предложение финансовых средств. Кредиты от US$ 500 до 20 тыс. доступны по всей стране. Но нельзя способствовать чрезмерной задолженности, а для этого нужно проводить анализ платежеспособности клиента. По моему мнению, сегмент МСП сейчас не перенасыщен. Несколько банков, которые традиционно присутствовали в этом сегменте, сокращают свою деятельность и переориентируются на ритейл и микрокредитование (где маржа и уровень диверсификации рисков выше – прим. ред.). МСП кредит для нас не превышает US$ 30 тыс. В AccessBank такие кредиты составляют 30% от общего портфолио или 466 млн. AZN.
Согласны ли вы с тем, что консолидация поможет сделать банковскую систему более надежной?
Консолидация банков началась в связи с требованиями ЦБА по увеличению уставного капитала (увеличение в пять раз до 50 млн. AZN – прим. ред.). Число игроков по отношению к численности населения достаточно низкое в сравнении с другими странами (в России, например, существует больше шести банков на каждый миллион населения, в то время как в Азербайджане их меньше пяти – прим. ред.). Но каждый национальный рынок имеет свои особенности. Создание крупных игроков, которые, в принципе, должны быть более стабильными – это политика, проводимая во многих странах. А что делает банк стабильным? Большое число клиентов и высокий уровень диверсификации по кредитному и депозитному портфелям.
Так, Международный банк Азербайджана (МБА) – это ведущий банк страны (государственный банк, который контролирует более 30% всех активов банковского сектора – прим. ред.). МБА обладает хорошим рейтингом и имеет свою филиальную сеть в регионах. За пределами Баку не так много банков, которые предоставляют кредиты сельскому населению. В Росси существует Сбербанк, который является крупным и стабильным институтом, и играет важную роль в банковской системе. Невозможно с уверенностью сказать, что хорошо, а что плохо, но в России такая модель срабатывает и обеспечивает стабильность системы.
Можно ли говорить о том, что Азербайджан становится страной, более интегрированной в международные финансовые рынки?
В списках акционеров некоторых местных банков есть международные финансовые институты, такие как Международная финансовая корпорация и ЕБРР. Это свидетельство интеграции. По вопросам внешнего финансирования я постоянно контактирую с фондами из Европы и Азии, которые хотят выйти на азербайджанский рынок. На сегодняшний день Азербайджан является одной из немногих успешно развивающихся стран в регионе. Это единственная страна в СНГ, кроме России, которая обладает кредитным рейтингом инвестиционного уровня (по оценке рейтинговых агентств S&P, Moody’s и Fitch Ratings – прим. ред.). По определению Азербайджан становится местом для притока капитала, и мы ожидаем, что такая тенденция сохранится в ближайшие годы.
