Банки изымают у заемщика потребительского кредитования от 3 до 7% комиссионных выплат. Эксперт говорит, что в законодательстве должно быть указано, для чего банки их могут брать.
Интернет-портал echo.az не раз упоминал о высоких процентных ставках потребительских кредитов в Азербайджане. Согласно статистическому бюллетеню Центрального Банка Азербайджана, на 1 июля текущего года средняя процентная ставка кредитов, выданных в национальной валюте, составляет 14,13% и 14,84% в иностранной валюте. Но столь низкие процентные ставки образуются за счет льготного кредитования, осуществляемого правительством в отношении предпринимательства, а также за счет кредитов, выдаваемых сотрудникам госструктур. Ввиду низкого риска процентные ставки кредитов, выдаваемых сотрудникам госструктур,значительно ниже. В то время как, процентные ставки кредитов, выдаваемых сотрудникам мелких частных предприятий значительно выше и порой достигают до 25%.
Но на этом расходы заемщиков потребительского кредитования не заканчиваются. Банки также изымают комиссионные выплаты. Расследование, проведенное корреспондентом echo.az показывает, что процентная ставка комиссий в зависимости от банка варьирует в коридоре 3-7%. Но для каких целей изымаются процентные ставки, не известно.
Как сообщил echo.az эксперт Общественного объединения "Содействие экономическим инициативам" Самир Алиев, согласно Закону "О банковской деятельности", у банка есть право при выдаче кредита применять процентные ставки и комиссионные выплаты. По его словам, банк может отказаться или все же применить комиссионные выплаты. "Но это является законодательной стороной вопроса. В подходе азербайджанской банковской системы применение комиссионных выплат означает оказание дополнительных услуг".
Но на деле все обстоит иначе, сетует С.Алиев. "Банк и так применяет в отношении заемщика процентные ставки, в которые вошли все его расходы. В этой связи применение комиссионных выплат неправильно".
Если все же банк применяет комиссионные выплаты, то он должен оказывать отличительную услугу, говорит С.Алиев. "Например, есть банки, которые взамен комиссионных выплат страхуют кредит. Ввиду того, что страхование кредита в Азербайджане не является обязательным, банк может изымать комиссионные выплаты для его страхования. В таком случае, если с заемщиком происходит несчастный случай, то его родственники не оказываются под давлением банка. Но есть также банки, которые изымают комиссионные выплаты. При этом заемщика не страхуют. В результате во время несчастного случая, близкие заемщика оказываются под давлением банка. В таком случае комиссионная выплата является чистым доходом банка. Если 25% дохода банк зарабатывает в течение одного года, то 3-7% дохода от комиссионных выплат банк получает в течение нескольких минут".
Наравне с намерением получить доход комиссионные выплаты служат для некоторых банков в качестве средства обмана потребителей, говорит С.Алиев. "Если обратить внимание, то комиссионные выплаты низкие в тех банках, у которых процентные ставки высокие. В результате, банки комиссионными выплатами заманивают потребителей. К примеру, в рекламном ролике упоминается о том, что процентная ставка низкая. Потребитель "попадает" на эту рекламу, а в банке выясняется, что низкая процентная ставка кредита компенсируется за счет высокой процентной ставки комиссионных выплат".
В результате того, что в законодательстве нет информации о том, для каких целей могут изыматься комиссионные выплаты, банки злоупотребляют этим, сетует эксперт. "В законодательстве должно быть четко указано, для каких целей изымаются комиссионные выплаты. В таком случае и заемщик будет знать, для чего он платит комиссионные выплаты", - заключил С.Алиев.
Для сравнения отметим, что за первое полугодие 2014 года комиссионный доход российских банков достиг до 387,8 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 12%. При этом у ряда крупных розничных игроков наблюдалась значительное падение доходов по этой статье. Одна из основных причин снижения комиссионного дохода крупных розничных банков - в ужесточении политики Центробанка, который пытается охладить рост необеспеченных кредитов, чтобы снизить риски системы и долговую нагрузку на население. За прошлый год российский регулятор уже дважды принял для этого меры. С 1 марта 2013 года Центробанк вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию, таким образом выведя из оборота банков значительные суммы. Так, требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличились с 1 до 2%. По кредитам с просрочкой до 30 дней - с 3 до 6%. Для банков, не разделяющих портфели непросроченных кредитов и кредитов с просрочкой до 30 дней, минимальные требования к резервам также удвоились - с 1,5 до 3%. По необеспеченным потребкредитам с просрочкой свыше 360 дней теперь формируется стопроцентный резерв.
Потери от комиссионных доходов розничные банки, как пишет izvestia.ru, компенсировали увеличением доходов от комиссий и штрафов. Всего за первое полугодие 2014 года кредитные организации начислили 43,3 млрд. рублей штрафов (рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - 32%).
Самые распространенные банковские комиссии, которые платят клиенты банков - физлица, - кредитные. Сегодня перечень классических ссудных комиссий формируют сборы за погашение займа через кассу банка, снятие наличных в банкоматах сторонних кредитных организаций, перечисление денег на ссудный счет, SMS-информирование. Эти комиссии достигают 1,5-3% от суммы кредита.
