В среднем в нашей стране у каждого четвертого гражданина есть долг по кредиту
В Азербайджане общий кредитный портфель, включающий все виды валют, составляет 19 млрд. 744 млн. манатов, а объем кредитов в иностранной валюте составляет 7 млрд. 477 млн. долларов.
Это значит, что если до второй девальвации валютные кредиты в нацвалютном выражении составляли 7 млрд. 851 млн. манатов, то после нее, согласно официальному курсу, возросли до 11 млрд. 664 млн. манатов. Иными словами, после последней девальвации граждане и бизнесмены должны будут выплатить банкам дополнительные средства в 3 млрд. 813 млн. манатов.
По данным Центробанка, в настоящее время число банковских должников достигло 2 млн. 532 тыс. 712 человек. При этом большинство из них - граждане, взявшие потребительские кредиты: 2 млн. 497 тыс. 609 человек. Должников - юридических лиц насчитывается всего 11 тыс. 241 лицо. Из более чем 2 млн. должников субъектов предпринимательства всего 23 тыс. 862. Столь большая численность должников - физических лиц говорит о том, что в среднем в каждой семье есть, как минимум, один должник, или, другими словами, банкам должны почти в каждой семье.
В настоящее время число поручителей в Азербайджане достигло 1 млн. 205 тыс. 81 человек. В среднем в стране у каждого четвертого гражданина есть долг по кредиту, и в среднем каждый восьмой является чьим-либо поручителем.
Как заявил echo.az эксперт по банковскому сектору Акрам Гасанов, для начала разберемся, что же такое поручительство? "Поручительство - вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель - человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей. Таким образом, кредитная организация снижает риск невозврата ссуды. В Азербайджане распространено два вида поручительства: субсидиарное и поручительство с совмещенной ответственностью. Первый вид ответственности означает, что если судом доказан факт банкротства заемщика, то банк имеет право требовать выплату долга с поручителя. Совместный же вид ответственности означает, что банк может требовать выплат долга с поручителя даже при задержке по выплатам. Надо сказать, что в 99% случаев в Азербайджане поручительство совместное, то есть поручитель несет равноценную ответственность за кредит, что и заемщик, к сожалению, многие поручители у нас в стране относятся к поручительству как к формальности, просто поставил подпись под договором с банком и забыл. Однако, на деле все очень серьезно. Тут большая доля вины лежит на банках, которые не спешат информировать поручителей о том, какую ответственность они несут за кредит", - отметил эксперт. По его словам, поручитель отвечает всем своим имуществом за долг банку. "Так что, если у должника нет ни имущества, ни средств, и у него нет возможности полностью погасить свой кредит, то в этом случае банк требует погашения кредита у поручителя. Если поручитель в полной или частичной мере погашает кредит, то право требовать возврата долга переходит к нему, т.е. затем поручитель будет требовать погашения долга с того, кого взял на поруки. Если у поручителя есть имущество, или у него или у тех, кто находится под его опекой, имеется ежемесячный доход, превышающий прожиточный минимум, то эти средства могут удерживаться с поручителя".
Кстати, по словам Акрама Гасанова, за последнее время в Азербайджане произошло 5 арестов должников перед банками и в одном случае арестован был поручитель, который не имел возможности выплачивать банку задолженность заемщика, который взял кредит и поручителем которого он выступил.
Как ранее заявил А.Гасанов vzglyad.az, даже если при оформлении кредита заемщик не оставил залог, есть поручитель заемщика. "Даже если есть залог, банк все равно может потребовать у поручителя погашения кредита. Те, кто взяли на себя функцию поручителя, должны знать, что банк будет требовать вернуть долг именно с них. Это законно. Но здесь есть один нюанс. Если срок возврата кредита прошел, и он так и не был погашен, то банк может требовать возвращения долга у должника в течение 3 лет. А у поручителя банк может через суд требовать возвращения долга в течение лишь 1 года после окончания срока погашения кредита".
Как сказал эксперт, когда дело доходит до суда, поручитель тоже несет ответственность. "Например, у заемщика есть долг банку в 10 тыс. манатов, а его ежемесячная зарплата составляет 500 манатов. И, скажем, у него на попечении никого нет. Суд выносит решение, что из зарплаты должно удерживаться 250 манатов ежемесячно. Но это не значит, что долг вычитывается лишь из зарплаты заемщика, а с поручителя он не взимается. Нет. Ведь банк требует возврата долга в полном объеме. В этом случае, если и у поручителя есть ежемесячный доход, то и с него по решению суда может быть удержана часть средств". Между тем, как заявил echo.az адвокат Рамиз Алиев, от поручительства можно отказаться даже, несмотря на наличие договора. "Сделать это не так уж и трудно, хотя многие об этом не знают. Из-за роста числа проблемных кредитов в последнее время банки получают выданные основному должнику деньги у поручителей. Согласно законодательству, в целом ряде случаев можно отказаться от поручительства, однако из-за юридической безграмотности большинство граждан об этом не знают", - сказал эксперт.
"После заключения договора поручитель, если считает, что его обманули, может обратиться в суд для отмены поручительства. Поручитель может через суд потребовать средства и дополнительные проценты, которые он выплатил вместо основного должника. Помимо этого, поручитель может обратиться в банк для замены поручителя на другого. Но для принятия этого должно обязательно быть разрешение банка. Кроме того, решением суда поручительство может быть отменено".
Кстати, международное рейтинговое агентство Moody's не планирует очередное снижение рейтинга Азербайджана. Как сообщает Report, об этом заявила младший вице-президент агентства, аналитик Мария Малюкова: "Все негативные факторы учтены при снижение рейтинга в начале года".
По ее словам, в ближайшие 12-18 месяцев в банковском секторе Азербайджана не ожидается положительных изменений: "Азербайджан вошел в период экономической рецессии. Мы ожидаем спада ВВП на 3,3% в этом году. Фискальная ситуация ухудшилась". "Кредитование банков сократится. Объем проблемных кредитов к концу года достигнет 20%. В первом квартале кредитный портфель банков сократился на 9%. Без учета Международного банка Азербайджана МБА ) проблемные кредиты уже составляют 20%. К концу года без учета МБА проблемные кредиты достигнут 25%. Отношение капитала к активам с 11,2% на начло года снизилось до 10,9% на 1 марта", - заявила представитель Moody's.
