Не секрет, что шансы той или иной компании в Азербайджане на получение выгодного кредита в банке зависят от масштабов её бизнеса. Если представители крупного бизнеса могут рассчитывать на привлечение заимствований по ставке, не превышающей 12% годовых, для небольших фирм реальные ставки близки к 18-20% годовых. Не последнее значение имеет и залоговое обеспечение банковского кредита, часто выделяемого под оборотные средства, складские запасы товара, ценное оборудование или недвижимость. Конечно, ряд банков кредитует азербайджанский бизнес и без залога, но условия такого финансирования трудно назвать привлекательными. Во-первых, в этом случае сумма и период кредитования строго лимитированы. Во-вторых, процентные ставки задираются. По признанию предпринимателей, всё это не мешает выдавать банкирам дорогие корпоративные кредиты, поскольку компании чаще всего так решают проблемы тех же кассовых разрывов. В свою очередь сами финансисты едины во мнении, что кредитовать бизнес в Азербайджане сложно из-за его непрозрачности и отсутствия ликвидных залогов.
Учитывая неутихающие на протяжении многих лет споры между банкирами и их корпоративными клиентами, мы решили рассказать о нескольких не самых очевидных способах снижения стоимость кредитов.
Способ 1. Договоритесь о дополнительных услугах.
Если обороты в компании не так высоки, а финансовые показатели, по мнению менеджеров банка, не самые лучшие, то стоит поразмыслить над потенциальной выгодой от сопутствующих кредиту банковских услуг. Для этого стоит изучить стоимость всех услуг банка для корпоративных клиентов. В первую очередь следует выяснить предприятия какой отрасли и какого сегмента банк предпочитает кредитовать. Ведь для того, чтобы кредитные специалисты переубедили риск-менеджеров банка всегда нужна мотивация. В роли последней выступит ваше решение воспользоваться дополнительными услугами банка, включая открытие и ведение текущих счетов, расчётно-кассовые операции, инкассацию. Заёмщикам, которые пользуются сразу несколькими услугами банка, скидку предоставляют охотнее. В результате компания или предприниматель может рассчитывать на более выгодные комиссии по дополнительным услугам или же на снижение процентной ставки по кредиту. Например, кредиторы снижают ставки на 2 или 3 процентных пункта, если компания-заёмщик привлекает их под зарплатный проект. Кстати говоря, можно не только воспользоваться услугами банка, но и предложить ему свои. Так, если ваша компания заинтересована в кредите и занимается ресторанным бизнесом, предложите банку услуги кейтеринга, организации корпоративных мероприятий со скидкой, а взамен попросите снизить ставку по кредиту.
Способ 2. Дифференцированные платежи.
Существует два способа погашения кредита. При первом компания из месяца в месяц перечисляет равные суммы, а их уравнивание происходит за счёт снижения выплат по основному долгу и увеличения суммы процентов. Это аннуитетные платежи. При втором методе сумма платежей по основному долгу всегда одинаковая, проценты начисляются на остаток долга и из месяца в месяц снижаются. Это так называемые дифференцированные платежи. Второй вариант всегда выгоднее, поскольку в этом случае компания заплатит меньше процентов банку.
К примеру, если привлекаете кредит в размере 1 миллиона AZN на 3 года по ставке 20% годовых, то аннуитетный метод приведёт к погашению 338 тысяч AZN, а дифференцированный – только 308 тысяч AZN. Очевидно, что разница в 30 тысяч AZN доступна не всегда. Лишь немногие банки идут на дифференцированные ставки, чаще в кредитных договорах предусмотрены лишь аннуитетные платежи. Чтобы сэкономить на выплате процентов, нужно должным образом подготовиться к переговорам с представителями банка. Обратите внимание: если кредитный договор уже подписан, изменить его условия не удастся.
Способ 3. Поручителями могут стать акционеры.
Недвижимость, оборудование, товары в обороте и другие традиционные виды залога банкам не всегда интересны. Вдруг, если компания-заёмщик не сможет расплатиться по своим обязательствам, у кредитной организации возникнут проблемы с реализацией залогового имущества, которое к тому же придётся как-то содержать до продажи. Договориться с банкирами о снижении процентных ставок по кредиту будет проще, если в качестве поручителей при получении займа выступят собственники (акционеры) бизнеса. На практике такой способ позволяет снизить ставку по кредиту на 1-2 процентных пункта.
При этом банк может попросить потенциального поручителя представить все бумаги, которые подтвердят его право собственности на объекты недвижимости, транспортные средства, акции (доли) в уставных капиталах компаний, выписки с личных банковских счетов. Эти документы являются дополнительной гарантией: если компания не сможет погасить кредит, это сделает за неё владелец, причём из собственного кармана – за счёт машин, яхт, недвижимости, продажи долевого участия в другом бизнесе и т.д.
Логика тут проста: ни один банк не станет финансировать предприятие, собственники которого постоянно выводят деньги, довольствуясь получением прибыли и ничего не вкладывают в развитие бизнеса, улучшение условий труда, закупку нового оборудования или технологий.
Способ 4. Изучите преимущества лизинга.
Практика показывает, что при покупке оборудования или транспорта лизинг может оказаться выгоднее банковского кредита. Во-первых, ставки по лизингу ниже. Это объясняется тем, что при лизинге компании всё же приходится оплачивать часть стоимости оборудования или транспорта (от 20%) из собственных средств.
В принципе, иногда имеет смысл подумать и о создании собственной лизинговой компании или объединиться с другими акционерами и создать таковое. Азербайджанское законодательство в отношении лизинга настолько либерально, что для этого не потребуется специального разрешения или лицензии. Нет особых требований к минимальному уставному капиталу и прочих формальностей. Одним словом, прежде чем идти в банк, не спешите, изучите предложения самих лизинговых компаний.
Способ 5. Рефинансирование бизнес-кредита.
Этот способ для тех, кто уже привлёк банковский кредит, причём не на самых лучших условиях. Однако ситуация на финансовым рынке меняется, благодаря чему можно со временем рефинансировать кредитные обязательства перед одним банком за счёт вновь привлечённого более дешёвого займа в другом кредитном учреждении. В целом это хлопотный, но выгодный метод. Некоторые предприниматели полагают, что на переоформление всех необходимых бумаг им придётся потратить гораздо больше, нежели чем удастся сэкономить на новом кредите. Не всегда это так, реальная экономия и выгода от рефинансирования зависит от периода и условия нового кредита. Так, если процентная ставка в новом банке ниже, чем по текущему кредиту, на 2–3 процентных пункта и более, то экономия для компании будет заметной. В случае, когда разница меньше, перекредитовываться невыгодно из-за дополнительных расходов. Например, в новом банке могут предложить оценить или застраховать залоговое имущество у другой компании по другим тарифам.
При рефинансировании каждая компания вправе увеличить срок кредита, тем самым снизив сумму ежемесячных выплат, либо получить отсрочку платежей до трёх месяцев. Ещё одним преимуществом при оформлении нового кредита может стать отсутствие требований по залогу или поручительству. Рефинансирование также удобно тем предпринимателям, которые заинтересованы в досрочном погашении определённой части банковского кредита, особенно когда опции текущего кредитного договора подразумевают только 100%-ое досрочное погашение обязательств.
Приведенные нами способы экономии при получении бизнес-кредитов не отменяют необходимости тщательного изучения условий сотрудничества с банками. Не забывайте, что банк это благотворительная организация, а учреждение, главной целью которого является заработать, причём на процентных поступлениях. Это одна из самых важных статей, если не самая главная, в доходах азербайджанских банков, которые всегда заинтересованы в том, чтобы включить в кредитные договора условия, заведомо выгодные для них, и соответственно невыгодные для корпоративных заёмщиков.
biznesinfo.az
