Мировая индустрия платежей стоит на пороге масштабной технологической революции, ключевую роль в которой сыграют искусственный интеллект и автономные цифровые помощники. Концепция привычных нам расчетов стремительно меняется, уступая место эре «агентской коммерции» (Agentic Commerce). Как агенты на базе искусственного интеллекта изменят наше ежедневное взаимодействие с деньгами и готовы ли мы психологически доверить им свои кошельки? Об этом, а также о технологиях безопасности нового поколения в эксклюзивном интервью Banco.az рассказал старший директор отдела цифровых решений Visa в регионе CISSEE Сергей Францишко.
Понятие «агентская коммерция» (Agentic Commerce) сейчас у всех на слуху. Если отбросить сложную терминологию, как бы вы объяснили суть этого тренда обычному человеку, который привык ходить за покупками в супермаркет?
Agentic Commerce (агентская коммерция) — это модель, в которой принятие решения о покупке и совершение самой транзакции за вас и от вашего имени осуществляется агентами на базе искусственного интеллекта. Главное отличие агентской коммерции от традиционной в том, что выбор товара и решение о его приобретении делегируются цифровому помощнику, который ассистирует вам или совершает действия по вашему поручению. Это означает, что вы определяете что именно хотите приобрести, а агент сам находит нужный вариант, и вам остается только одобрить покупку.
Однако важно отметить: полный контроль и последнее слово в новой модели шоппинга всегда будет оставаться за потребителем, и он сам сможет решать, что именно и в какой мере будет делегировать агенту.
В модели коммерции, которую вы описываете, ИИ-агенты перестанут быть просто советчиками и получат прямой доступ к нашим деньгам. Как вы считаете, готовы ли мы психологически доверить свой кошелек алгоритмам? И какие меры принимает Visa, чтобы обеспечить безопасность и доверие в этой новой системе?
Здесь нужно обратиться к исследованиям, которые мы проводили. На данный момент 58% потребителей в принципе готовы к тому, чтобы агенты сравнивали цены и искали товары. Однако готовность людей к тому, чтобы агент самостоятельно совершал покупку, сейчас находится в районе 38%. И только 27% людей готовы к тому, чтобы агенты проводили оплату на основании ранее выданной задачи и абсолютно без участия человека. Глядя на эти данные, мы можем сделать вывод, что формирование доверия к агентской коммерции будет эволюционным процессом.
Для Visa как глобальной платежной компании первоочередное значение имеет безопасность платежа. Сейчас все игроки, включая нас, формируют на рынке платежей безопасную среду, в которой агентские транзакции будут под полным контролем человека и защищены наивысшими стандартами, и, самое главное, выполняться строго в соответствии с заданными параметрами и запросами. Ключевые метрики в таких платежах — это контроль, безопасность и волеизъявление пользователя (так называемый intent).
Поговорим о кибербезопасности. Как системам Visa удается играть на опережение и ликвидировать угрозу в реальном времени до того, как клиент вообще поймет, что его пытались взломать?
Борьба платежных систем, банков и провайдеров инфраструктуры с мошенниками длится столько же, сколько существуют сами платежи. Вопрос: «Кто окажется быстрее?» стоит всегда, и развитие искусственного интеллекта только подстегнуло это соперничество.
Visa инвестировала миллиарды долларов в инфраструктуру защиты от мошенничества за последние десятилетия, а в общем используем ИИ для предотвращения мошеннических операций мы уже более тридцати лет. Это не те генеративные модели, которые сейчас на слуху в контексте Agentic Commerce, а классические ИИ-инструменты: анализ транзакций в режиме реального времени, оценка поведения потребителя и тому подобное.
Мы используем сотни решений и моделей на базе машинного обучения, которые помогают реагировать на потенциально мошеннические операции. В большинстве случаев счет идет на миллисекунды, а оценка происходит в режиме онлайн. Наша ключевая задача — среагировать не по факту проведения операции, а предотвратить преступление. Ключевое значение имеет поведенческая модель — способность анализировать и понимать, характерны ли те или иные действия для конкретного пользователя (даже если он анонимизирован). Системы могут выдавать определенный риск-скоринг или сигнализировать, что операция подозрительна, еще до начала транзакции, если замечают аномальную активность. Это первый этап.
Второй этап — момент самой транзакции. Здесь одновременно анализируются тысячи параметров, которые помогают нам как платежной системе своевременно среагировать и упредить мошенничество.
Очевидно, что удерживать лидерство без инноваций невозможно. Какие конкретно ИИ-продукты или флагманские платежные решения нового поколения Visa продвигает в Азербайджане прямо сейчас? И как они изменят жизнь конечного потребителя?
Если мы говорим о ИИ, то в мае 2026 года мы анонсировали программу Agentic Ready для банков Азербайджана. ABB стал первым локальным эмитентом, который подключился к этой инициативе. Agentic Ready помогает подтвердить готовность банковской инфраструктуры к работе с современными агентскими платежами, и думаю, в ближайшее время к ней присоединятся и другие игроки рынка.
Также в Азербайджане 10 банков-эмитентов уже завершили техническое внедрение Click to Pay. Технология позволяет сохранить данные карты в безопасном хранилище и платить онлайн в один клик. Она работает на базе токенизации, которая также лежит в основе кошельков Apple Pay и Google Pay, которые уже давно и успешно работают на рынке страны. Токенизация и Click to Pay будут напрямую задействованы в будущих ИИ-сценариях, поэтому можно сказать, что с точки зрения инфраструктурной зрелости Азербайджан полностью готов к агентским платежам.
Технологии «оплаты лицом» или сканированием ладони активно тестируются в мире. Какие решения развивает Visa в этом направлении?
Компания Visa развивает технологию Visa Payment Passkey, отвечающую за аутентификацию платежа с помощью биометрии устройства.
Прежние системы подтверждения платежа с одноразовыми паролями и SMS-кодами — это уже вчерашний день. Они не только добавляют лишние шаги в процесс оплаты, но и остаются уязвимыми для методов социальной инженерии. Переход же к Visa Payment Passkey поможет не только повысить безопасность, но и подготовить инфраструктуру страны к запуску агентской коммерции. Платежи, совершаемые агентами, должны быть незаметными. Любое лишнее действие, требуемое от клиента или банка, фактически разрушает саму концепцию Agentic Commerce. Поэтому биометрия постепенно станет методом подтверждения платежа номер один.
