В нестабильном экономическом пространстве делать долгосрочные прогнозы тяжело, еще сложнее предугадать свои возможности относительно долгосрочного кредитования. Одной и перспектив решения финансовых проблем, когда платежи по займу стают затруднительными или вообще временно приостанавливаются, могут стать кредитные каникулы. Они являются своеобразной программой лояльности банка, так как особой выгоды полная отсрочка платежей для такой организации не имеет. Единственным фактором для кредитора является удержание ответственных заемщиков.
Оговоренная в обязательном порядке в договоре процедура временного прекращения выплат одобряется финансовыми учреждениями при наличии важных причин неплатежеспособности. Среди таких могут быть утрата постоянного места работы или прибыльных направлений, болезнь, переезд, прочие форс-мажорные обстоятельства.
Выгода для заемщика при получении кредитных каникул основывается на нескольких позициях:
- сохранение доверительных и лояльных отношений с банком;
- подтверждение положительной кредитной истории;
- избегание дополнительных расходов (штрафные санкции, пени).
В прямом смысле кредитные каникулы – это отсрочка ежемесячного платежа, которая имеет ограничение временные рамки. Но при этом начисление процентов продолжается. По этому, не стоит считать это безвозмездным подарком банка.
Несмотря на достаточную привлекательность отсрочек, их процедура не распространена. Сами банки не спешат предлагать такие услуги, но все же каждый клиент имеет право ими воспользоваться. Изначально стоит определить рациональность данного выбора, так как мотивация «надоело» не будет понята специалистами.
Банк вправе затребовать дополнительные документы для подтверждения неплатежеспособности: справка о доходах, подтверждение увольнения, медицинские заключения и прочее. После согласования возможности получения каникул необходимо ознакомится с предлагаемыми условиями, так как затягивание погашения займа может оказаться дороже обычных выплат.
Финансовые организации, зачастую, предлагают такие виды кредитных уступок:
1. Полная отсрочка платежа – на определенный срок прекращаются выплаты основной части долга и процентов. Преимущественными клиентами считаются безработные или тяжелобольные;
2. Частичная отсрочка – фактически это изменение графика. В одном варианте на фиксированный срок приостанавливаются погашения тела кредита, а проценты подлежат уплате. Можно увеличить срок кредита, что тем самым уменьшит ежемесячный платеж до необходимой суммы;
3. Каникулы с пересчетом задолженности при смене валюты кредитования. Посылками для таких мер считаются значительные колебания курсов и разность между валютой кредита и получаемым доходом. Как пример, наличие долларового кредита, повышенный курс, а заработная плата выплачивается в рублях. Или наоборот.
