Trend представляет читателям интервью с заместителем председателя правления AccessBank Шакиром Рагимовым.
Здравствуйте, Шакир муаллим. Хотелось бы, в первую очередь, поговорить о состоянии банковского сектора Азербайджана в целом. Как Вы оцениваете ситуацию вбанковском секторе в нынешних экономических условиях?
В целом, я бы охарактеризовал ситуацию в банковском секторе Азербайджана как очень непростую. Учитывая, что банки наиболее интегрированные в экономику страны участники рынка, а также априори более уязвимы и чувствительны к изменениям во внешней среде, неблагоприятные процессы и ухудшение макроэкономических показателей в 2015-2016 годах достаточно негативно повлияли на банковский сектор.
Эти процессы всем хорошо известны: среди внешних можно отметить снижение цен на нефть, обесценивание валют государств-соседей и снижение денежных переводов наших граждан из других стран, а внутренних - девальвацию маната, долларизацию экономики и снижение темпов роста ВВП страны. Если добавить к этому проблемы, возникшие у некоторых банков из-за слабого риск-менеджмента при агрессивном росте активов в период экономического подъема, то мы получаем ту непростую ситуацию, которая сформировалась в банковском секторе: значительный рост просроченных кредитов, проблемы с ликвидностью и убытки.
А какие меры, по Вашему мнению, необходимо предпринять для стабилизации ситуации в банковском секторе?
Меры, которые необходимо предпринять для стабилизации ситуации на банковском секторе, можно разделить на две части - предпринимаемые государством и реализуемые самими банками.
Государство уже предприняло ряд необходимых шагов, которые помогли стабилизировать ситуацию на рынке. Основным таким шагом я бы назвал решение о полном страховании вкладов населения, что сразу остановило отток депозитов из банков. Но учитывая, что в основном депозиты хранятся в долларах, банкам оченьсложно размещать эти средства в условиях низкого спроса на долларовые кредиты. В конечном итоге, это приводит к тому, что банки остаются в стороне от своей основной деятельности – кредитования предпринимателей и населения. Поэтому банкам необходимо иметь доступ к долгосрочным манатным ресурсам, которые они могли бы предоставлять клиентам. Естественно, при этом должен быть разработан механизм, гарантирующий эффективность размещения этих средств со стороны банков.
Также я хотел бы отметить важность создания кредитного бюро, которое позволило бы банкам лучше оценивать риски заемщика, что в свою очередь снизило бы риск-маржу, а это – основная категория расходов банка во время кризиса.
Что касается мер, которые могут предпринять сами банки, то, во-первых, это как можно быстрее признать свои убытки и строить свою стратегию исходя из новых реалий. Как международный опыт, так и опыт нашей страны показывают, что нежелание банковпризнавать убытки вовремя, надеясь покрыть их в будущем за счет предполагаемых доходов, приводит в дальнейшем к намного большим потерям.
Во-вторых, банки должны постараться как можно теснее взаимодействовать между собой, обмениваться опытом и информацией. В экономике есть такое понятие как "теория игры", которое показывает, что от взаимодействия игроки выигрывают намного больше, чем если будут противостоять друг другу, естественно, сохраняя при этом здоровую конкуренцию. Особенно это важно во время кризиса, когда проблемы одного банка могут привести к недоверию ко всему банковскому сектору. Отрадно, что в последнее время банки стали лучше взаимодействовать, а Ассоциация Банков страны стала играть более активную роль в деятельности банковского сектора.
Говоря об убытках, когда банки сталкиваются с проблемами очень важна поддержка регулятора. Палата надзора над финансовыми рынками заявила о том, что готовит для каждого банка индивидуальную программу по усилению финансовой устойчивости. Готовится ли соответствующая программа для AccessBank?
Сейчас Палата по надзору над финансовыми рынками проводит диагностику банковского сектора. Мы очень позитивно относимся к этому, так как в данной ситуации очень важно, чтобы регулятор индивидуально подходил к каждому банку, ведь у каждого из них свои проблемы, соответственно необходимы и разные решения.
В AccessBank тоже проводилась такая диагностика. Ее результат показал, что у банка хорошая ликвидность и достаточность капитала. Одновременно нам рекомендовали предпринять дополнительные шаги для обеспечения большей устойчивости банка к изменениям во внешней среде. Хочу отметить, что учредители банка поддержали все рекомендации регулятора. В целом, я могу сказать, что Банк эффективновзаимодействует по всем вопросам, как с Палатой, так и с Центральным банком.
Ən sərfəli kredit üçün müraciət et
А какую поддержку банк получает от своих акционеров?
Мы чувствуем поддержку учредителей на всех уровнях. К примеру, AccessBank недавно привлек 17 миллионов долларов от Черноморского банка торговли и развития, и планирует получить 20 миллионов евро от Европейского инвестиционного банка. И в прошлом году, Международная финансовая корпорация выделила банку субординированный кредит в размере 25 миллионов долларов.Все этифинансовые институты являются нашими учредителями, что на мой взгляд, наглядно демонстрирует поддержку со стороны акционеров.
Банки играют важную роль в развитии бизнеса в стране и соответственно развитии экономики. Как Вы считаете, поддержка каких сфер предпринимательства на сегодняшний день была бы целесообразной?
Сейчас очень важно поддерживать внутреннее производство. Но при этом нужно учитывать, что мы не можем все производить сами, и бизнес, ориентированный на импорт, тоже необходим. Я уверен, что внутреннее производство лучше всего налаживать именно с теми же самыми импортерами, потому что у них есть предпринимательский опыт, необходимые навыки. Думаю, что это и есть так называемый "предпринимательский капитал" страны.
Именно здесь банки должны играть ключевую роль, выделяя кредиты субъектам бизнеса с хорошей кредитной историей для развития внутреннего производства, направленного на замещение импорта. На данный момент кредитование предприятий, занимающихся внутренним производством, также является приоритетом для нашего банка - около 90 процентов нашего кредитного портфеля размещено среди микро-, малых и средних предпринимателей, причем преимущественно в регионах страны.
Какие у банка планы по дальнейшему развитию? В нынешних экономических условиях видит ли банк необходимость в корректировке своей стратегии развития?
В данный момент мы разрабатываем стратегию по оптимизации и развитию продуктов и процессов банка. Мы хотим сделать их более адаптированными к изменениям на рынке и одновременно воспользоваться открывающимися возможностями в области безналичных расчетов и e-banking.
В частности, развитие интернет-банкинга является одним из основных элементов этой стратегии. Услугу интернет-банкинга мы запустили в октябре прошлого года и она пользуется достаточной популярностью среди наших клиентов. Мы очень рады, что наши клиенты так позитивно восприняли этот канал обслуживания, что еще раз говорит о большом потенциале в этой сфере.Следующим нашим шагом в этой сфере будет запуск мобильного банкинга, который мы планируем осуществить в ближайшие месяцы.
Наша стратегия по предоставлению финансовых услуг малым и средним предпринимателям остается неизменной, это наше основное направление. Также остается неизменным наше присутствие в регионах для обслуживания клиентов, занимающихся сельским хозяйством.
Напоследок хотелось бы поздравить Ваш банк с очередной победой. Недавно, на ежегодной церемонии вручения премии Euromoney AccessBank был объявлен “Лучшим банком Азербайджана”. Скажите, пожалуйста, что, на Ваш взгляд, характеризует лучший банк страны? И в чем заключается конкурентное преимущество AccessBank от других игроков сектора?
Нам было очень приятно в шестой раз быть признанным "Лучшим банком Азербайджана" одним из самых известных журналов в мире, который ежегодно присуждает награды за лучшие достижения в области банковского дела, финансов и инвестиций в 70 странах мира. Эта награда подтверждаетхорошую репутацию Банка как на местном рынке, так и на уровне международного финансового сообщества.
На мой взгляд, каждый клиент, который работает долго с одним банком и доволен его обслуживанием, считает свой банк самым лучшим. Поэтому более справедливо сказать, что по мнению наших постоянных клиентов, мы являемся лучшими по оперативности обслуживания, индивидуальному подходу и удобной филиальной сети. А за всем этим стоит упорный труд наших сотрудников, которых мы считаем нашим основным конкурентным преимуществом и основным вкладом в будущее банка.
