Малый и средний бизнес – важная сфера для экономики любой страны. Этому сектору уделяется особое внимание и в «Стратегической дорожной карте по национальной экономике и основным секторам экономики». Об основных аспектах и перспективах развития МСП в Азербайджане рассказал Начальник управления SME-бизнеса банка ВТБ (Азербайджан) Эльчин Гасанов.
- Эльчин бей, каким вы помните ваш приход в банковский сектор? Как вы стали банкиром?
- Я начинал свою работу обычным кредитным специалистом в одном из местных банков. На то время это была просто настоящая кузница молодых специалистов, где я получил отличный старт, и затем продолжил свое развитие в других ведущих банках Азербайджана, что позволило мне накопить хороший опыт. Теперь я работаю в банке ВТБ (Азербайджан), являющемся частью крупной банковской группы. Это новые вызовы, во многом новые подходы и новая корпоративная культура. Я рад, что стал членом собравшейся здесь молодой и динамичной команды и уверен в том, что мы можем добиться еще более высоких результатов в ближайшем будущем.
Вы возглавляете в банке ВТБ (Азербайджан) управление, занимающееся поддержкой малого и среднего предпринимательства (МСП). Сегодня МСП считается одним из ключевых сегментов экономики. Почему МСП уделяется так много внимания?
У сегмента МСП много сильных сторон, которые и делают его столь важным для экономики. Во-первых, в развитых странах МСП играет основную роль как в определении темпов роста ВВП, так и в формировании его структуры и качества. К примеру, в странах с развитой рыночной экономикой на МСП приходится до 70% ВВП, а доля МСП в общем объёме предприятий составляет до 95%. Причём в то же время на долю этих предприятий приходится в среднем до 60% общей занятости.
Во-вторых, МСП выступает как важный инструмент для устранения диспропорций на внутреннем товарном рынке и в то же время служит механизмом диверсификации рисков от чрезмерной концентрации экономики в каком-то конкретном сегменте. В отличие от крупных и специализированных предприятий, МСП более динамичен и способен оперативнее и эффективнее реагировать на изменения рынка. Развитие здоровой конкуренции, быстрое насыщение рынка товарами и услугами, внедрение технических и коммерческих инноваций – всё это происходит во внутренней экономике государства, благодаря МСП. Кроме того, они поддерживают региональное развитие и стимулируют использование местных сырьевых ресурсов.
Предпринимаются ли какие-либо шаги для развития МСП и у нас в республике?
В нашей стране понимают важность МСП и уделяют повышенное внимание развитию этого сектора экономики. Руководство Республики всегда пропагандировало принцип прозрачности и открытости для инвесторов - как иностранных, так и местных. Благодаря этому в страну были привлечены средства крупных финансовых институтов, широкое развитие получило участие банковского капитала в финансировании МСП. В стране проведены определенные экономические реформы, направленные на улучшение общего климата в сфере МСП, облегчен процесс открытия бизнеса и взаимодействия с государственными учреждениями (принцип «единого окна», «единое правительство», «асан имза» и т.д.). О степени важности, которую придаёт государство развитию МСП, говорит и подписанная недавно президентом Республики «Стратегическая дорожная карта перспектив национальной экономики АР». Это глобальный документ, в котором отражены видение стратегического развития и конкретные задачи на разные периоды. И результат уже есть. В частности, уже ведутся работы по созданию Агентства малого и среднего предпринимательства, а также Фонда гарантирования кредитов. Считаю, что создание этих агентств существенно повысит развитие МСП, благоприятно отразится на развитии конкурентоспособности предпринимателей, а также заметно стимулирует банковский сектор.
На каких условиях банк ВТБ (Азербайджан) предлагает кредиты МСП на сегодняшний день? В каких диапазонах меняются объёмы кредитов в зависимости от бизнеса?
На сегодняшний день мы активно кредитуем клиентов МСП сроком до 5 лет с возможностью получения льготного периода, а также индивидуального графика погашений. В рамках Small-кредитов мы выдаём суммы диапазоном 1.000-300,000 манат, а в рамках Medium-кредитов 300.000-1.500.000 манат. Кредиты выдаются как для финансирования текущей деятельности, так и для инвестиционных целей.
Помимо классической формы кредита предлагаем также возобновляемые и не возобновляемые кредитные линии, документарные операции – аккредитивы и банковские гарантии, рассматриваем возможности проектного финансирования, а в скором времени планируем запустить для МСП продукт овердрафт.
Что касается объёмов кредитования, то они меняются в зависимости от комплекса факторов. Целью кредита в первую очередь является поддержка предпринимателя и стимуляция его роста, и в этом контексте мы всегда стараемся выступить также и в роли финансовых консультантов, предлагая клиентам наиболее приемлемую и целесообразную для них сумму кредита.
Также стоит заметить, что банк ВТБ (Азербайджан) не ограничивает взаимодействие с клиентами одним лишь кредитованием. У нас широкий спектр услуг для МСП, включающий как кредитование, так и расчётно-кассовые операции, интернет-банкинг, размещение депозитов, инкассацию, эквайринг и другие банковские услуги. Будучи частью международной группы ВТБ, которая представлена во многих странах мира, мы предлагаем нашим клиентам более выгодные условия по переводам и комиссиям в странах присутствия ВТБ. Это очень выгодно клиентам, которые имеют торговые связи за рубежом.
В свете экономических изменений, наблюдаемых в последние несколько лет, как обстоит ситуация с МСП, особенно в сравнении с ритейлом?
Экономические изменения также отразились и на МСП, являющемся частью общей экономики страны. Но при этом качество портфелей МСП оказалось лучше, чем в ритейле. И этому несколько причин. Во-первых, в плане кредитования МСП банки всегда были более осторожны. Если ритейл – это анализ методом скоринга, то кредиты МСП – это углублённый финансовый анализ, несколько уровней принятия решений, более консервативный подход к рискам, наличие залогового обеспечения и т.д. В случае с кредитами для МСП банки всегда старались сохранить некую «подушку безопасности» в платежеспособности клиента и доли обязательств в его капитале, которые в результате и помогли многим клиентам спасти ситуацию, а банкам сохранить качество портфеля на удовлетворительном уровне.
Во-вторых, МСП - это обычно уже состоявшиеся бизнесмены, со сложившейся бизнес историей, зачастую имеющие дополнительные доходы и прочие активы. Кроме того, МСП более гибкие и легко подстраиваемые под изменения рынка. Немаловажным фактором является и наличие жёсткого залогового имущества, которое помогло банкам эффективно бороться с недобросовестными плательщиками.
Каковы основные риски МСП кредитования и, будучи Банком, какими методами, предупреждающими риски (или способными уклониться от рисков), вы пользуетесь?
Мы используем разные техники, присущие SWOT-анализу, стараясь максимально учесть все внутренние и внешние факторы, способные как-либо повлиять на развитие бизнеса клиента. Также в процессе анализа мы прорабатываем различные сценарии развития событий, включая и стресс-тестирование. МСП кредитование - уникальный продукт, и каждый клиент этого сегмента требует индивидуальный подход.
В этой форме кредитования пользуетесь ли вы опытом какой-либо другой страны?
Будучи частью крупнейшей финансовой группы ВТБ, в первую очередь мы пользуемся опытом и внутригрупповыми возможностями нашей материнской компании, представленной во многих странах мира. Таким образом, это не опыт какой-то конкретной страны, а скорее использование лучших практик и возможностей компаний группы.
Каковы планы и прогнозы банка ВТБ (Азербайджан) относительно обсуждаемого сектора на 2018-й год.
Наш банк традиционно занимается тесной работой с МСП сектором, и мы продолжим фокусироваться на этом направлении и в будущем году.
