Почему именно эта схема чаще всего встречается на сегодняшний день: в первую очередь потому, что она более выгодна банкам, чем «стандартная». Аннуитетный график предполагает одинаковый размер платежа в течение всего срока погашения кредита, при этом в первые месяцы (ориентировочно – ½ срока действия договора) в структуре платежа преобладают проценты, а в конце – тело кредита.
Преимущества аннутитеной схемы погашения
Если сравнивать размер переплаты по аннуитетной и стандартной схеме, то последний вариант всегда более выгодный. Но даже несмотря на это, аннуитет имеет ряд преимуществ. Рассмотрим основные из них:
- Многих устраивает фиксированный размер оплаты. Нет необходимости каждый раз уточнять сумму, не возникает путаницы, можно планировать бюджет, и выплачивать такой кредит очень удобно.
- Это отличный вариант для людей с небольшим доходом: большие суммы, которые приходится оплачивать в первые месяцы плательщикам по стандартной схеме, могут сильно «ударить» по карману.
- Аннуитет подойдет для тех людей, которые хотят взять большую сумму и на длительный срок – расчет производится с учетом первого платежа и среднемесячных доходов, поэтому, чем меньше будет платеж, тем на большую сумму ссуды сможет рассчитывать заемщик.
- Удобно для многих клиентов то, что размер первого платежа чаще всего зависит от дня оформления кредита. Так, получив ссуду в середине или конце месяца, вы можете вздохнуть свободно – первый платеж будет совсем небольшим. Это особо важно, если вы сильно потратились – на оплату страховок, оформление автомобиля в МРЭО, оплату услуг нотариуса и т.д., и вам нужен запас времени для восстановления финансовой стабильности.
Существенные недостатки аннуитета
Из существенных недостатков аннуитета, помимо его «дороговизны», выделяют невозможность во многих банках уменьшить размер ежемесячного платежа при помощи погашения тела «наперед». Для того чтобы добиться таких результатов, придется обращаться к кредитному эксперту, писать заявление и просить сделать перерасчет графика (позволено это далеко не во всех организациях).Не выгодным при аннуитете окажется и досрочное погашение кредита, осуществленное во второй половине срока действия договора (именно к этому времени заемщики, как правило, накапливают нужную сумму и оказываются способными рассчитаться с финансистами). Большая часть процентов уже выплачена, поэтому стараться и отказываться себе во всем, чтобы за 3-4 месяца до конца срока внести всю сумму – не стоит.
Кому идеально подойдет аннуитет?
Есть несколько категорий заемщиков, для которых аннуитетная схема является оптимальной. К ним относятся:
- Люди, не имеющие возможности вносить большие ежемесячные платежи и испытывающие финансовые затруднения после оплаты всех комиссий, премий нотариусу, страховой и т.д.
- Заемщики, имеющие стабильный и фиксированный доход, желающие заранее планировать бюджет.
- Те клиенты, которые берут кредит на небольшой срок (к примеру, на 1-2 года).
- Люди, изначально понимающие, что не будут досрочно гасить кредит.
